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专家疾呼:银行收费霸王条款何时废

  面对近期取消银行乱收费的呼声越来越高,时代周报特约国内四位知名的银行业研究专家─中国人民银行研究局金融研究所研究员邹平座、社科院金融研究所业研究中心主任郭田勇和中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军,一起深入探讨银行乱收费背后的真实原因和现实困境。

  时代周报:近些年银行出现例如小额账户管理费、短信通知费、转账失败手续费等诸多不合理收费,为何各大银行会频频出现此类情况?其根本原因是什么?

  邹平座:这与我国金融进程有关。中国的银行业从计划经济到市场经济的过程,朝着利润最大化方向发展。特别是今年农行上市后,原先的国有银行都转变为国有控股银行,产权定格引起银行的经营目标指向市场,利润,银行的收费开始增加,这是一种函数反应。金融行业本身就是一个门槛比较高的行业,而目前银行收费过高的一些问题,或是老百姓的不同反应,是因为市场的竞争还不够充分。

  刘煜辉:第一个原因是问题。大部分银行改为股份制,这在很大程度上摆脱了行政体制。银行面临的行业竞争越来越激烈,盈利的压力越来越大,主要是来自股东要求回报的压力。息差逐步缩小。随着压力变大,银行不愿再倒贴成本来为存贷业务进行支持。

  第二个原因是体制问题。中国整个银行体系是主导的垄断行业。中国的金融垄断体系有实力做到这一点。这种转换的渠道不存在竞争,消费者没有选择的余地。银行处于强势地位,这就决定了它可以制定一些“霸王条款”,而消费者选择银行以及选择法律诉讼的成本也很高,所以通常只能接受。

  赵锡军:从银行角度来讲,它提供了服务,按照市场经济的做法,就得收费。所谓没有免费的午餐,这是市场经济最本质的东西。之所以我们对收费的问题有不同的看法,就在于提供服务的银行和享受、购买服务的消费者之间,没有形成一个定价的标准。银行认为所有的费用都得由自己制定,我说了算。消费者认为你以前都不收费,现在干吗要收费,这就是双方对定价的一个偏差。我们现在的市场还不是一个均衡的能够双方共同定价的市场,这是出现争议的原因。

  时代周报:消费者对此,但银行业却常常搬出“”搪塞。这些从银行角度出发的“内部”是否会损害消费者的利益?这些是否属于“霸王条款”?

  邹平座:我国金融体系以后,银行中间业务出现了服务费,但我国中间业务的占比并不算高,国外像那些银行,中间业务的收费占到了总业务的60%70%,而我国现在仍在10%以下。

  银行目前的收费,是中国银行业中间业务进入市场的初期,但监管规则上还没有建立起来,所引起的反应实属正常。正是因为这种反应和解释才引起了监管部门和消费者的重视,从这个角度而言,这是好事,可使银行提高自己的服务水平。

  刘煜辉:在这个大体制下,作为银行本身,并不提供公共服务,站在它的角度上效益低的情况下收回成本的做法无可厚非。正因为体制存在着对消费者福利的,而这种体制不是银行造成的,是造成的,因此监管部门有责任引导。其一是监督收费依据,银行说这项业务成本是3块钱,那监管部门就应该去核查它的真实性。其二是督促信息的公开。这些措施可以帮消费者一些利益,如果想扩大消费者的福利,就应该从根本上推动整个金融体制的,用竞争冲击垄断。

  郭田勇:“霸王条款”是可以这么说的,虽然有些人不认为银行业是垄断,但我认为它起码是竞争不充分的,这就容易导致主观因素过强。

  赵锡军:收费是有层次的,一般情况下,提供的服务越重要,收的费越高。提供的服务越大众化,收费就会越低。具体来说,这次跨行提款收费跟银行没有特别大的关系,服务的提供商是银联,不是银行。现在,银联、银行、消费者之间缺少一个公开、透明的定价机制,另一方面,管理者也缺乏对定价机制的管理。所以就会出现双方谈价谈不拢的状态。

  时代周报:银监会对银行不合理收费现象下发的通知中是让银行以“自查”为主,你如何看待这一措施?你认为银监会有能力组成专门小组对银行业务成本进行核算吗?

  邹平座:银监会的监管有两个主要目标,一是消费者,二是生产者,即提供金融产品服务的银行。在两者的博弈中,只有一个市场来完成这样一个过程。现在银监会要求银行自查,实际上也是在提醒我们这些客户;同时银监会也会对汇率,逐步做出一些,因为汇率基准是我们监管的重要内容,汇率的高低,就是监管的责任。

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